Otthon Start Program – FIX 3% lakáshitel (részletes útmutató)

2025. szeptember 1-jétől elérhető az Otthon Start Program fix 3% kamatozású lakáshitele. A cél: megfizethető, kiszámítható finanszírozás az első saját otthon megszerzéséhez.

Főbb feltételek, számok, keretek

• Kamat: fix 3% a teljes futamidő alatt

• Maximális hitelösszeg: 50 000 000 Ft

• Futamidő: legfeljebb 25 év

• Önerő: jellemzően min. ~10% (banki bírálattól, fedezettől függ)

Milyen ingatlanra vehető fel?

• Belterületi lakás vagy egylakásos lakóépület (családi ház)

• Tanya vagy birtokközpont (külterületi típusok belterületi megfeleltethetősége esetén)

• Értékplafonok:

  • Többlakásos házban lévő lakás: max. 100 millió Ft

  • Egylakásos lakóépület / tanya / birtokközpont: max. 150 millió Ft

  • Négyzetméterár-plafon: legfeljebb 1,5 M Ft/m² (nettó alapterület alapján)

• Vételár–értékbecslés eltérés: a vételár legfeljebb 20%-kal térhet el a piaci forgalmi értéktől

Ki igényelheti? (röviden)

• 1. életévét betöltött, hitelképes magánszemély(ek)

• Nincs kötelező házasság vagy gyermekvállalás; szülő adóstársként bevonható

• Korábbi lakástulajdon nem automatikus kizáró ok (a párhuzamos, egyidejű tulajdon korlátozásával)

• TB-idő igazolása: bizonyos esetekben a szomszédos országban szerzett TB-idő is beszámítható, ha van magyar lakcím és teljesülnek a jogszabályi feltételek

Költségek és díjak

• Előtörlesztési díj: legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a

• Banki egyszeri díjak plafonja: jellemzően max. 30 000 Ft (értékbecslés, helyszíni szemle külön tétel)

Használat, bérbeadás, összeférhetetlenség

• Bérbeadás megengedett (a rendelet végleges szövege szerint)

• Összeférhetetlenség: az eladó nem lehet közeli hozzátartozó/élettárs; építésnél a kivitelező cégben igénylő/családtag nem lehet tulajdonos/tag

Gyors példaszámítás (tájékoztató jellegű)

• 30 M Ft, 3%, 25 év → havi törlesztő kb. 142 000 Ft

• 40 M Ft, 3%, 25 év → kb. 190 000 Ft

• 50 M Ft, 3%, 25 év → kb. 237 000 Ft
  A tényleges törlesztő a banki bírálat, díjak, folyósítás időpontja és biztosítások szerint eltérhet.

Szükséges iratok – tipikus lista

• Személyazonosító okmányok, lakcímkártya

• Jövedelemigazolás (munkáltatói, NAV, vállalkozóknál vállalkozói iratok)

• TB-jogviszony igazolás

• Adásvételi szerződés / vállalkozói szerződés

• Értékbecslés, tulajdoni lap, térképmásolat

• Közmű- és műszaki dokumentumok (építésnél/bővítésnél)

Lépésről lépésre – így haladj

1. Előminősítés: hitelképesség, keret, önerő tisztázása

2. Ingatlanválasztás: értékplafon, m²-ár és településrész (belterület) ellenőrzése

3. Értékbecslés: friss (≤ 90 nap) szakvélemény

4. Szerződéskötés: banki, közjegyzői, jelzálogjogi lépések

5. Folyósítás: egyösszegű vagy szakaszos (építésnél)

6. Utóellenőrzések: banki szemlék, számlák, teljesítési igazolások

Gyakori kérdések (FAQ)

Kombinálható más támogatással?
Bizonyos feltételek mellett igen (pl. piaci hitellel, saját erővel, illetve megfelelő jogosultság esetén más családtámogatásokkal).

Mennyi önerő kell?
Tipikusan min. ~10%, de bankonként és fedezeti arányok szerint eltérhet.

Bérbe adhatom?
Igen, a végleges rendelet megengedi a bérbeadást (lakáscél sérülése nélkül).

Meddig érvényes az értékbecslés?
Általában 90 nap (banki szabályzat szerint pontosodik).

Tipikus buktatók – mire figyelj?

• Belterület: a "tanya/birtokközpont" csak akkor mehet, ha a rendeleti feltételek teljesülnek (minősítés, elhelyezkedés).

• m²-ár plafon: az 1,5 M Ft/m² limit könnyen átléphető új, belvárosi vagy prémium ingatlanoknál.

• Vételár vs. értékbecslés: a 20%-os eltérés maximuma korlátot jelent az alkuban és finanszírozásban.

• Összeférhetetlenség: rokon eladótól vagy "saját" kivitelezőtől nem vásárolhatsz/építtethetsz a programon belül.

Kinek ajánlott?

• Első otthont keresőknek, akik hosszú távon fix törlesztőt akarnak

• Akik rendelkeznek legalább minimális önerővel, és beleférnek az érték- és m²-ár plafonokba

• Akiknél a bérbeadás lehetősége értéknövelő rugalmasság

Záró gondolat
Az Otthon Start a jelenlegi piaci kamatkörnyezetben erős ár-érték arányú finanszírozás. A siker kulcsa a precíz előkészítés: előminősítés, ingatlanparaméterek gondos ellenőrzése, időben kért értékbecslés és jogi dokumentumok.

Jogszabályi hivatkozások

• 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet az Otthon Start Program fix 3%-os kamatozású lakáshiteléről – Nemzeti Jogszabálytár

• Magyar Közlöny 2025/120. szám – a jogszabály hivatalos közzététele

• Bankmonitor.hu – elemzés és összefoglaló a részletszabályokról

• Bank360.hu – igénylési feltételek és gyakori kérdések

• Portfolio.hu – változások és buktatók a rendeletben

• Pénzcentrum.hu – könnyítések és gyakorlati értelmezés